Devil Killer Is Here MiNi Shell
MiNi SheLL

Current Path : /home/vmanager/www/frontend/runtime/cache/d6/
Linux 9dbcd5f6333d 5.15.0-124-generic #134-Ubuntu SMP Fri Sep 27 20:20:17 UTC 2024 x86_64
Current File : //home/vmanager/www/frontend/runtime/cache/d6/d691a86bff92911ec724f2cc17a62353.bin
a:2:{i:0;a:2:{i:0;s:14920:" 
                    
                    <h3 class="title" itemprop="headline">Czy przewalutowanie spłaci kredyt w całości?</h3>
                    <p><span class="glyphicon glyphicon-time" aria-hidden="true"></span> <strong itemprop="datePublished"> 26-08-2015, 00:00</strong>
                        <meta itemprop="dateModified" content=" 26-08-2015, 00:00"/>
                        <div class="hide" itemprop="description">
	Przewalutowanie kredytu, w myśl przyjętych przez Sejm przepis&oacute;w, w określonych przypadkach może doprowadzić do obniżenia salda zadłużenia znacznie poniżej salda analogicznego kredytu złotowego.</div>
                        <div class="hide" itemprop="publisher" itemscope itemtype="https://schema.org/Organization">
                            <meta itemprop="name" content="ksiegowosc.org">
                            <div itemprop="logo" itemscope itemtype="https://schema.org/ImageObject">
                                <meta itemprop="url" content="https://www.ksiegowosc.org/images/loga/ksiegowosc.jpg">
                            </div>
                        </div>
                        <div class="hide" itemprop="image" itemscope itemtype="https://schema.org/ImageObject">
                            <meta itemprop="url" content="https://common.v-manager.pl/uploads/images/articles/13562/crop/800x600/56d84e4cf7-023657001571969421.webp">
                        </div>
                        <meta itemscope itemprop="mainEntityOfPage" itemType="https://schema.org/WebPage" itemid="https://www.ksiegowosc.org/artykuly/szczegoly/13562"/>
                        
                                        </p>

                    <div class="lorem">
                        <p>
	<strong>Przewalutowanie kredytu, w myśl przyjętych przez Sejm przepisów, w określonych przypadkach może doprowadzić do obniżenia salda zadłużenia znacznie poniżej salda analogicznego kredytu złotowego.</strong></p>
<p>
	W skrajnych przypadkach może oznaczać także całkowitą spłatę zobowiązania. Zasady rozliczania różnic w saldach zadłużenia oraz wysokości zapłaconych rat kapitałowo-odsetkowych powodują, że dla kredytów zaciągniętych na okres do 10-15 lat przewalutowanie może doprowadzić do ich całkowitej spłaty.</p>
<p>
	Ustawa przyjęta przez Sejm przewiduje, że przewalutowanie kredytu frankowego nastąpi po kursie z dnia poprzedzającego złożenie wniosku o przewalutowanie. Jednocześnie bank będzie miał obowiązek obliczenia, jakie byłoby saldo zadłużenia z tytułu kredytu, gdyby w tym samym czasie kredytobiorca zaciągnął kredyt złotowy. Warto przeanalizować to na dwóch przypadkach, tj. kredytów zaciągniętych w tym samym czasie, ale na różne okresy spłaty.</p>
<p>
	<strong>Założenia:</strong></p>
<ul>
	<li>
		kwota kredytu – 300 tysięcy złotych,</li>
	<li>
		marża kredytu w CHF – 1,5 p.p.,</li>
	<li>
		okres kredytowania – Kredyt na 1 – 25 lat; Kredyt nr 2 – 10 lat,</li>
	<li>
		uruchomienie kredytów – jednorazowo w lipcu 2008 roku,</li>
	<li>
		spłata kredytów w ratach równych,</li>
	<li>
		podczas przeliczeń uwzględniony średni kurs NBP pomniejszony o 3% (w dniu uruchomienia kredytu) lub powiększony o 3% (w dniu spłaty rat),</li>
	<li>
		kurs przewalutowania – 3,8235 – kurs kupna NBP z dnia 19.08.2015.</li>
</ul>
<p>
	Po ponad 7 latach spłaty kredytu aktualne zadłużenie kredytów frankowych wynosi dla kredytu nr 1 – 457 449 i dla kredytu nr 2 – 195 566. Gdyby w tym samym czasie kredytobiorca wybrał kredyt złotowy, to dzisiaj zadłużenie wynosiłoby odpowiednio 252 052 i 110 245 złotych. Zgodnie z przepisami ustawy umorzeniu podlegałoby 90% kwoty stanowiącej różnicę sald między kredytami w CHF i PLN, a kredytobiorca musiałby spłacić pozostałe 10%.</p>
<table border="1" cellpadding="1" cellspacing="1" style="width:500px;">
	<tbody>
		<tr>
			<td>
				 </td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kredyt nr 1<br />
				– 25 lat</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kredyt nr 2<br />
				– 10 lat</strong></td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Aktualne zadłużenie przed przewalutowaniem</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				457 449</td>
			<td style="text-align:center;">
				195 566</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Saldo zadłużenia po przewalutowaniu</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				252 052</td>
			<td style="text-align:center;">
				110 245</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Różnica w saldach</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				205 397</td>
			<td style="text-align:center;">
				85 321</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kwota podlegająca umorzeniu</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				184 857</td>
			<td style="text-align:center;">
				76 799</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kwota do spłaty przez kredytobiorcę</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				20 540</td>
			<td style="text-align:center;">
				8 532</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>
<p style="text-align:center;">
	<em>Źródło: obliczenia własne Notus Doradcy Finansowi</em></p>
<p>
	Zatem po przewalutowaniu kredytobiorca ma do spłaty w pierwszym przypadku łącznie 272 592, z czego 252 052 kredytu zabezpieczonego hipotecznie oraz 20 540 kredytu niezabezpieczonego hipotecznie. W drugim przypadku jest to analogicznie 110 245 oraz 8 532, co łącznie daje kwotę 118 777.</p>
<p>
	W tym miejscu warto zwrócić uwagę na zastrzeżenie w ustawie w Art. 5 Ust. 4, co należy zrobić w przypadku, gdy różnica w saldach kredytu w CHF i PLN jest ujemna. Wówczas kwota ta nie podlega umorzeniu i całości stanowi zobowiązanie kredytobiorcy. Przy obecnych kursach CHF/PLN sytuacja taka jest praktycznie niemożliwa, ale ustawodawca na wszelki wypadek takie zastrzeżenie zawarł.</p>
<p>
	<strong>Rozliczenie różnic w ratach kapitałowo-odsetkowych</strong></p>
<p>
	Warunkiem przewalutowania kredytu i umorzenia zdecydowanej większości różnicy w saldach jest konieczność rozliczenia także różnic w zapłaconych ratach kapitałowo-odsetkowych kredytów złotowego i frankowego. Zgodnie z Art.5 Ust. 1 Pkt. 3 od sumy rat, jakie zapłaciłby kredytobiorca wybierając kredyt w rodzimej walucie, należy odjąć sumę rat, jakie zostały zapłacone przy kredycie w CHF. W większości przypadków w dotychczasowym okresie spłaty kredytobiorcy walutowi w sumie zapłacili mniej, niż kredytobiorcy złotowi. Oznacza to, że kwota wyliczona zgodnie z Art. 5 Ust. 1 pkt. 3) będzie dodatnia, jednak nie zawsze. Kwota ta będzie ujemna dla osób, które zadłużyły się w połowie 2008 roku, a więc w czasie, gdy kurs franka zbliżał się do 2 złotych. Więcej niż kredytobiorcy złotowi zapłaciły też osoby, które zadłużyły się przy wyższych kursach, ale wybrały relatywnie krótki okres spłaty. Nawet, jeśli kredyt został uruchomiony w 2006 roku, ale np. tylko na 10 lat, to kredyt ten został niemal już w całości spłacony, ale niemal przez cały okres spłaty kurs walutowy było dużo wyższy od kursu uruchomienia.</p>
<table border="1" cellpadding="1" cellspacing="1" style="width:500px;">
	<tbody>
		<tr>
			<td>
				 </td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kredyt nr 1<br />
				– 25 lat</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kredyt nr 2<br />
				– 10 lat</strong></td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kwota zapłaconych rat kredytu w CHF (w zł)</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				179 384</td>
			<td style="text-align:center;">
				398 618</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kwota zapłaconych rat kredytu w PLN</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				155 943</td>
			<td style="text-align:center;">
				277 354</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Różnica między kredytem w PLN i CHF</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				-23 441</td>
			<td style="text-align:center;">
				-121 264</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>
<p style="text-align:center;">
	<em style="text-align:center;">Źródło: obliczenia własne Notus Doradcy Finansowi</em></p>
<p>
	Ustawa nie przewiduje jednak, co należy zrobić w sytuacji, gdy różnica w wysokości zapłaconych rat przy kredycie złotowym i walutowym jest ujemna. Wspomniany wcześniej Art.5 Ust. 4 mówi tylko o przypadku, gdy ujemną wartość przyjmie różnica sald, a nie różnica zapłaconych rat.</p>
<p>
	<strong>Jakie zobowiązanie ma kredytobiorca?</strong></p>
<p>
	Po przewalutowaniu kredytu kolejnym etapem jest ustalenie kwoty zobowiązania kredytobiorcy. Zgodnie z Art. 5 Ust. 1 jest to suma kwot: salda kredytu w PLN, różnicy sald między kredytami CHF i PLN z uwzględnieniem umorzenia 90% oraz kwota stanowiąca różnicę pomiędzy zapłaconymi ratami kapitałowo-odsetkowymi kredytu w PLN i CHF.</p>
<table border="1" cellpadding="1" cellspacing="1" style="width:500px;">
	<tbody>
		<tr>
			<td>
				 </td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kredyt nr 1<br />
				– 25 lat</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Kredyt nr 2<br />
				– 10 lat</strong></td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Saldo kredytu w PLN (Art. 5 Ust. 1 pkt 1)</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				252 052</td>
			<td style="text-align:center;">
				110 245</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Różnica sald kredyt CHF i PLN z uwzględnieniem<br />
				umorzenia 90% (Art. 5 Ust. 1 pkt 2)</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				20 540</td>
			<td style="text-align:center;">
				8 532</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Różnica rat kapitałowo-odsetkowych<br />
				(Art. 5 Ust. 1 pkt 3)</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				-23 441</td>
			<td style="text-align:center;">
				-121 264</td>
		</tr>
		<tr>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>Razem</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>249 151</strong></td>
			<td style="text-align:center;">
				<strong>-2487</strong></td>
		</tr>
	</tbody>
</table>
<p style="text-align:center;">
	<em>Źródło: obliczenia własne Notus Doradcy Finansowi</em></p>
<p>
	Ciekawy wynik otrzymujemy w przypadku kredytu zaciągniętego na 10 lat. Różnica w wysokości zapłaconych rat kredytów w PLN i CHF jest na tyle duża, że przekracza saldo nowego kredytu w PLN. W tym przypadku raczej nie należy oczekiwać, że bank po takim przewalutowaniu i rozliczeniu różnic sald i zapłaconych rat będzie kredytobiorcy jeszcze niespełna 2,5 tys. złotych oddawał.</p>
<p>
	Art. 5 ustawy mówi, że w ten sposób zostaje wyznaczone zobowiązanie kredytobiorcy. W tej sytuacji kredytobiorca ma wierzytelność względem banku, więc nie można jej nazwać zobowiązaniem. Można jednak oczekiwać, że w takiej sytuacji zobowiązanie kredytobiorcy będzie wynosić 0 złotych i kredyt zostanie całkowicie spłacony.</p>
<p>
	W innej sytuacji saldo zadłużenia zostanie obniżone, tak jak w przykładowym kredycie na 25 lat. Art. 5 ustawy wyraźni mówi, że nowe zobowiązanie kredytobiorcy to suma wymienionych kwot, a jednocześnie ustawa zastrzega co należy zrobić z „minusem”, ale tylko tym, który pojawi się przy rozliczeniu sald kredytów walutowego i złotego.</p>                        
                         


                           
                    </div>
                    
                    <div class="text-center">
                                        </div>

                                            
                      
                        
                        
                    
                                        <div class="portal-light-background p1em mt1" itemprop="author" itemscope itemtype="https://schema.org/Person">
                        <strong>Źródło:</strong> 
                        <span itemprop="name">
                                                    
                            Dom Kredytowy NOTUS S.A.<br><strong>Autor:</strong> Michał Krajkowski Główny Analityk Notus Doradcy Finansowi                                                        
                                                    </span>
                        <br>
                    </div>
                                        
                                            <div class="nav-table tags mt05">
                            <div>Tagi:</div>    
                            <div>
                                                                    <a href="/wyszukiwarka/artykuly?phrase=Notus" class="label label-default">Notus</a>
                                                                    <a href="/wyszukiwarka/artykuly?phrase=Dom+Kredytowy" class="label label-default">Dom Kredytowy</a>
                                                                    <a href="/wyszukiwarka/artykuly?phrase=spłata+kredytu" class="label label-default">spłata kredytu</a>
                                                                    <a href="/wyszukiwarka/artykuly?phrase=przewalutowanie+kredytu" class="label label-default">przewalutowanie kredytu</a>
                                                            </div>
                        </div>
                                            
                        
                    <div id="fb-root"></div>
                    <!--script async defer crossorigin="anonymous" src="https://connect.facebook.net/pl_PL/sdk.js#xfbml=1&version=v12.0" nonce="2g9iczzS"></script-->
                    
<script>
//<![CDATA[
var lx=!1;window.addEventListener("scroll",function(){(0!=document.documentElement.scrollTop&&!1===lx||0!=document.body.scrollTop&&!1===lx)&&(!function(){var e=document.createElement("script");e.type="text/javascript",e.async=!0,e.src="https://connect.facebook.net/pl_PL/sdk.js#xfbml=1&version=v12.0";var a=document.getElementsByTagName("script")[0];a.parentNode.insertBefore(e,a)}(),lx=!0)},!0);
//]]>
</script>
                    
                    <div class="social text-center mb1">
                        <div class="fb-like" data-href="https://www.ksiegowosc.org/artykuly/szczegoly/13562_czy-przewalutowanie-splaci-kredyt-w-calosci" data-width="" data-layout="button" data-action="like" data-show-faces="false" data-share="true"></div>
                    </div>

                    
                    <div id="articles">    
                        
                    
                                    ";i:1;N;}i:1;O:25:"yii\caching\TagDependency":3:{s:4:"tags";a:2:{i:0;s:13:"article_13562";i:1;s:8:"articles";}s:4:"data";a:2:{s:32:"ef0665477a8f03f52ccca1424e18d017";s:21:"0.18834700 1746492747";s:32:"9f4ebfa1b76d6bc6617aec9034853422";s:21:"0.22954000 1749980350";}s:8:"reusable";b:0;}}
Creat By MiNi SheLL
Email: jattceo@gmail.com